این مطالعه به بررسی رابطه بین رفتار مالی ، سواد مالی ، خودکارآمدی و خودپسندی در بزرگسالان در حال ظهور می پردازد. جمعیت مورد مطالعه 790 پاسخ دهنده از 11 مشاوره اعتباری و مدیریت بدهی (CCDM) است. از بسته آماری علوم اجتماعی (SPSS) برای تجزیه و تحلیل همبستگی پیرسون و رگرسیون چندگانه استفاده شد. از آن برای تعیین روابط و به رسمیت شناختن عوامل تعیین کننده رفتار مالی بزرگسالان در حال ظهور استفاده شد. در این مطالعه ، سواد مالی ، خودکارآمدی ، خودپسندی و متغیرهای رفتار مالی وارد رگرسیون شد. در مجموع 790 پاسخ دهنده 40 ساله و پایین تر انتخاب شدند. برای مقایسه نمرات رفتار مالی برای زنان و مردان ، یک آزمون t مستقل از آزمون t مستقل اجرا شد. نتایج نشان می دهد که در میانگین نمرات رفتار مالی برای زنان (M = 87. 20 ، SD = 18. 00) و مردان (M = 89. 70 ، SD = 16. 80 ؛ T (765) = 2. 010 ، P = 0. 045 ، دو- تفاوت معنی داری وجود دارد. دم)نتایج رگرسیون چندگانه نشان می دهد که این مدل 13. 4 ٪ از واریانس رفتار مالی را توضیح داده است ، که توسط مدل به طور قابل توجهی پیش بینی می شود (F = 38. 361 ، P = 0. 000). این مطالعه برای سیاست گذاران برای بهبود شرایط زندگی و ترویج رفتار خوب مالی ، سواد مالی ، خودکارآمدی و همچنین خودشان به ویژه برای بزرگسالان نوظهور در مالزی مفید خواهد بود.

کلید واژه ها

• سواد مالی؛
• خودکارآمدی؛
• خودپسند
• رفتار مالی ؛
• بزرگسالان در حال ظهور

1. معرفی

در مالزی، مشکلات بدهی که بر بزرگسالان نوظهور تأثیر می گذارد، نگران کننده است زیرا نسبت خدمات بدهی خانوارها در حال افزایش است. بانک نگارا مالزی (2010) اخیراً بدهی بیش از شش میلیون خانوار در مالزی را گزارش کرده است که در مجموع 653 میلیارد رینگیت با میانگین 108000 رینگیت برای هر خانوار است. آمار نشان می دهد که هزاره مالزی یا ژن Y که در این مطالعه به عنوان بزرگسالان در حال ظهور از آن یاد می شود، دارای بدهی های انباشته زیادی است. مطالعات انجام شده توسط مؤسسه مالی آسیایی (2015) گزارش داد که این افراد جوان در ابتدای زندگی خود با استرس مالی زیادی مواجه هستند، به طوری که بسیاری از آنها فراتر از توان خود زندگی می کنند و در مخارج عاطفی به دام افتاده اند (وان آزمی و همکاران، 2015). علاوه بر این، در طول سال ها، تعداد بزرگسالان نوظهور که با ورشکستگی مواجه شده اند به طور پیوسته در حال افزایش بوده است. اکثریت بزرگسالان در حال ظهور به وام های پرهزینه، وام های شخصی و استقراض کارت اعتباری وابسته هستند (موسسه مالی آسیایی، 2015). بیشترین موارد ورشکستگی در میان جوانان در سال 2014 با مجموع 13098 مورد و پس از آن 13036 مورد در سال 2013 بر اساس آمار اداره ورشکستگی (The Star, 2018) ثبت شده است. این مشکل را می توان با تمایز بین ورشکستگی های بالقوه و متغیرهای مرتبط تحت تأثیر قرار داد. تعداد کمی از مردم به دلیل انضباط ضعیف و عدم رسیدگی به امور مالی خود ورشکسته می شوند. بیشتر موارد ورشکستگی ناشی از هزینه های غیرمسئولانه نیست. افرادی که مشکلات مالی را تجربه می کنند ممکن است در شرایطی قرار بگیرند که هزینه های پرداخت بدهی آنها بسیار بیشتر از درآمد ماهانه آنها باشد و در چنین مواردی قادر به مقابله با هزینه های عمده غیرمنتظره مانند هزینه های هنگفت پزشکی نباشند.

حدود 84. 805 مالزی بین سالهای 2015 تا 2019 ورشکسته شدند. براساس رقم ارائه شده توسط بخش ورشکستگی ، افراد زیر 34 سال 26 درصد از موارد ورشکستگی را تشکیل می دهند (New Straits Times ، 2020). براساس مطالعات گزارش شده توسط مرکز تحقیقات و منابع مصرف کننده (2012) تقریبا نیمی از کارگران جوان بین 18 تا 35 سال در بدهی جدی قرار گرفتند که به موجب آن کسانی که بین 2000 RM و 3000 RM در هر ماه درآمد کسب می کردند ، جدی ترین مشکل بدهی را داشتند واین امر به احتمال زیاد به دلیل دستیابی به دارایی مانند خانه ، ماشین یا ازدواج بوده است ، بنابراین با وجود تلاش های تهاجمی دولت برای ارائه برنامه های مشاوره مالی برای آموزش مالزیایی ها ، به ویژه جوانان ، در مورد بدهی و مدیریت امور مالی ، تعهدات بازپرداخت وام آنها را افزایش می دهد. برنامه ریزی مالی شخصی یک مسئله دائمی است. در این شرایط ، آنها مجبور بودند یک برنامه مالی مناسب را برای بهبود بهزیستی مالی خود در آینده تهیه کنند (سابری و همکاران ، 2020).

به نظر می رسد که به ویژه بزرگسالان در حال ظهور مالزی تحت تأثیر پول ، بدهی و رضایت مالی قرار گرفته اند. در نتیجه ، بزرگسالان در حال ظهور در شیوه زندگی دیجیتالی به دام می افتند که به بار مالی آنها کمک می کند (موسسه دارایی آسیا ، 2015). بدتر از این ، در سال 2018 ، 47 درصد از جوانان مالزی بدهی کارت اعتباری بالایی داشتند. بیشتر موارد ورشکستگی در درجه اول به دلیل عدم توانایی در پرداخت بدهی های ساخته شده از خرید اقساطی ، وام های شخصی و بدهی کارت اعتباری بود. مرحله زندگی بزرگسالی در حال ظهور شامل تغییرات قابل توجهی از جمله کارکردهای مختلف اجتماعی و نقش ها است. تغییر در بزرگسالی ، که معمولاً زمانی برای انتخاب شیوه زندگی است ، بسیار کمتر مکرر می شود (آیکن ، 1998 ، روسو و ظهور ، 1993). بزرگسالان در حال ظهور ، به ویژه در سنین 20 تا 26 سال ، مدیریت پول خود را در یک زمان مشخص در زندگی خود شروع می کنند. بسیاری از این بزرگسالان در حال ظهور با مسائل مربوط به مدیریت پول مانند پرداخت صورتحساب ، حفظ بودجه و مدیریت کارتهای اعتباری دست و پنجه نرم می کنند. این شرایط باعث می شود آنها در برابر شوک های مالی مانند افزونگی ، بیماری های طولانی مدت یا حتی یک لایحه بزرگ غیر منتظره بسیار آسیب پذیر شوند.

رفتارهای مالی که بزرگسالان نوظهور در طول این سال ها به دلیل پیشرفت فناوری، استفاده از فین تک و رسانه های اجتماعی یاد می گیرند احتمالاً بر تصمیماتی که در آینده می گیرند تأثیر می گذارد (شیم و همکاران، 2009). با افزایش پیچیدگی و تنوع محصولات مالی و سرمایه گذاری، افراد ریسک ها و مسئولیت های بیشتری را در قبال تصمیمات مالی خود می پذیرند. تحقیقات نشان می دهد که رفتار مالی مثبت با رفاه مالی بهتر (جو و گریبل، 2004)، کاهش استرس مالی (هایهو و همکاران، 2000) و افزایش عزت نفس (لانژ و برد، 1998) مرتبط است. به دلیل پیامدهای گسترده رفتارهای مالی، مهم است که بررسی کنیم چه عواملی برای افزایش کیفیت زندگی عمومی آنها در سال های بعد تأثیر قابل توجهی دارد (Gutter & Copur, 2011؛ Xiao et al., 2008).

بر اساس نظرسنجی انجام شده توسط آژانس مشاوره اعتباری و مدیریت بدهی (AKPK)، از هر 10 بزرگسال شاغل، سه نفر مجبور بودند برای خرید کالاهای ضروری پول قرض کنند. از هر 10 بزرگسال شاغل مالزیایی، 2 نفر در 6 ماه گذشته نتوانستند حتی یک سنت پس انداز کنند. به نظر می رسد که تقریباً از هر 10 نفر 3 نفر مجبور بودند فقط برای خرید اقلام ضروری پول قرض کنند. در این نظرسنجی که از ماه می تا آگوست 2018 انجام شد، AKPK از 3540 نفر بین سنین 20 تا 60 سال نظرسنجی کرد. بیش از نیمی، یا 53 درصد از افراد مورد نظر، کمتر از 2000 رینگیت درآمد داشتند. آنها حتی قادر به پرداخت هزینه های اضطراری 1000 رینگیتی نبودند. این نظرسنجی همچنین نشان داد که هزینه های بالای زندگی دلیل اصلی عدم پس انداز بسیاری از مالزیایی های شاغل بوده است (AFBS، 2018).

تحقیقات AKPK همچنین نشان داد که از هر 10 مالزیایی شاغل، 2 نفر دیگر کمتر از 5 درصد از درآمد ماهانه خود را پس انداز کردند. نظرسنجی پژوهشی بر دو گروه متمرکز بود: خوداشتغال ها و کسانی که درآمد ماهانه زیر 2000 RM داشتند. به گفته AKPK، این دو گروه آسیب پذیرترین هستند. این به این دلیل است که آنها از نظر رفاه مالی بیشترین چالش را دارند. افرادی که در بخش کشاورزی، نیروهای مسلح، پلیس و سایر سازمان های مجری قانون کار می کنند، از جمله افرادی بودند که کمترین امتیاز را در بررسی های امنیت مالی کسب کردند. آنها توانستند حداقل 5 تا 10 درصد از درآمد ماهانه خود را پس انداز کنند.

حدود 85 ٪ از شرکت کنندگان در برنامه مدیریت بدهی AKPK کمتر از 5000 RM در ماه درآمد دارند. آزاددین نگه تازایر ، مدیر اجرایی AKPK گفت: اکثر این افراد بدهکار در این برنامه بین 30 تا 50 سال است. 40 ٪ از افراد بدهکار پذیرفته شده در برنامه ریزی مالی ضعیف از طرف خود ، با 57 ٪ از این موارد شامل مشکلات کارت اعتباری و 26 ٪ از وام های شخصی است. از زمان آغاز به کار در سال 2006 و تا 30 سپتامبر 2018 ، در مجموع 817. 851 نفر در خدمات مشاوره AKPK شرکت کردند و از این طریق ، 243. 699 شرکت کننده برای ثبت نام در برنامه مدیریت بدهی خود اقدام کردند (AFBS ، 2018).

استراتژی سواد ملی مالی مالزی 2019 - 2023 ، با هدف افزایش سطح سواد مالی ، ارتقاء رفتار مالی مسئول و نگرش های مدیریت مالی سالم. دولت امیدوار است ببیند مالزیایی ها به خوبی زندگی می کنند و به ایجاد یک اقتصاد انعطاف پذیر و فراگیر به طور مؤثر کمک می کنند. استراتژی ملی با اطمینان از اینكه مالزیایی ها می توانند مسئولیت تصمیمات مالی را در تمام مراحل زندگی خود با دانش و مهارت های مناسب ، از آرمان دولت برای رونق مشترک حمایت كنند. آموزش مالی ضروری است و فقط از طریق همکاری بین مردم مالزی در هر سنی و مراحل زندگی قابل دستیابی است. آموزش مالی ضروری است و فقط از طریق همکاری بین هر شخص در هر سنی و مراحل زندگی قابل دستیابی است.

افراد با سواد مالی در طول زندگی تصمیمات مالی آگاهانه ای می گیرند و منجر به تغییرات مداوم در استانداردهای زندگی خود می شوند. خانوارهای صالح اقتصادی با ارائه دهندگان خدمات مالی با مسئولیت پذیری تعامل دارند و از این طریق باعث افزایش مقاومت مالی می شوند. با افزایش ظرفیت ، توانایی و تمایل به مالزی ها برای رسیدگی به سرنوشت مالی خود ، جوامع قوی تر برای ایجاد آینده ای روشن تر برای همه و نه فقط برخی از آنها ارتقا می یابند.

به گفته سالیوان و همکاران.(1989) ، مشکلات بدهی هنگامی شروع می شود که شخص نتواند بدهی انباشته شده را اداره کند ، که اغلب به طور پیوسته در حال افزایش است. بدون استفاده از وام ، برای هر کسی تقریباً غیرممکن است که تعداد زیادی دارایی مانند خانه یا ماشین را خریداری کند. فردی بین سی تا چهل سالگی به دلیل وام ، وام مسکن ، هزینه کودکان و غیره به طور معمول مدیون تر از افراد مسن تر است (سوفی ، 2012). این می تواند به طور کلی بر رفاه مالی کارگران جوان تأثیر منفی بگذارد. علاوه بر این ، مدیریت بدهی یکی از مؤلفه های اصلی برای اطمینان از مدیریت مالی خوب افراد است (چونگ و همکاران ، 2010 ؛ کیم 2000).

مطالعات تحقیقاتی بسیار کمی در مالزی وجود داشت که رفتارهای مالی و نگرش مالی و مدیریت مالی بزرگسالان در حال ظهور را بررسی می کند (مختار و همکاران ، 2015 ؛ سابری و فلافاتی ، 2003). بیشتر تحقیقات بر استرس مالی ، محیط کار ، بهره وری در محل کار و سایر موارد متمرکز است. بنابراین هدف از این مطالعه تعیین روابط بین سواد مالی ، خودکارآمدی و خودپوست و رفتار مالی بزرگسالان در حال ظهور است. این تحقیق برای کشف متغیرهایی که در مطالعات قبلی مشاهده نشده است ، مانند سواد مالی ، پول و مدیریت بدهی و چگونگی ارتباط اینها با بهزیستی اقتصادی جوانان مشاهده می شود. آخر ، این تحقیق با هدف شناسایی اینکه آیا سواد مالی ، خودکارآمدی و خودپوست ، رفتار مالی بزرگسالان نوظهور را پیش بینی می کند.

2. بررسی ادبیات

2. 1بزرگسالان در حال ظهور

بزرگسالان در حال ظهور ، متولد 1980 تا 2000 در حال حاضر بین 20 تا 40 سالگی (در مالزی ، 11 ، 834. 7 میلیون) در سن هستند (وزارت آمار مالزی ، 2019). به گفته آرنت (2000) و رویسمان و همکاران ، انتقال از دبیرستان به مدرسه.(2004) ، بزرگسالان را به چالش کشیده است تا به طور مستقل زندگی کنند ، کنترل امور مالی ، حفظ استانداردهای دانشگاهی و صداقت را حفظ کنند و با یک زندگی اجتماعی جدید سازگار شوند. همچنین فرصتی برای اصلاح نقش های موجود و اتخاذ نقش های جدید فراهم کرد. انتقال از بزرگسالی به بزرگسالی باعث افزایش آسیب پذیری دانشجویان در برابر استرس شد (Towbes & Cohen ، 1996). برخلاف انتظار ، انتقال عمده زندگی با سطح کم و کاهش استرس همراه بود. به صورت مقطعی ، زندگی مستقل ، دانش آموز بودن ، ازدواج یا مادر بودن با کمترین استرس در ارتباط بود. انتقال هنجاری مانند بیرون رفتن از خانه ، پیدا کردن کار یا مادری بدون تغییر در استرس همراه بود در حالی که ازدواج با کاهش استرس همراه بود. سه نوع انتقال با افزایش استرس همراه بود: انتقال غیر مهمی به وضعیت "نوجوانان" بیشتر ، بدون انتقال و انتقال زودتر از (بل و لی ، 2008).

اهداف بزرگسالی نوظهور ، کشف و ایجاد هویت از طریق برجسته (به عنوان مثال ، دوستی و دانشگاهی) و کارهای نوظهور (به عنوان مثال ، شغلی و عاشقانه) است (آرنت ، 2000 ؛ رویسمان و همکاران ، 2004). زندگی بزرگسالان ، به طور کلی یک دوره تعدیل در سبک های زندگی انتخاب شده و تغییرات شیوه زندگی بسیار کمتر مکرر شده است (Aiken ، 1998 ؛ Rossow & Rise ، 1993). فرض بر این است که تغییرات در آزمایش با نقش های جدید و انتخاب سبک زندگی منجر به افزایش سطح استرس می شود. خطر بالای مشکلات سلامت روان در دوره بزرگسالان بزرگ است (هانت و آیزنبرگ ، 2010 ؛ زیوین و همکاران ، 2009). همچنین این یک انتقال مهم زندگی است که با افزایش مسئولیت پذیری مالی مشخص می شود.

2. 2رفتار مالی

اصطلاحات رفتار مالی را می توان به عنوان هر رفتار انسانی که مربوط به مدیریت پول باشد تعریف شود. رفتارهای مالی مشترک شامل پول نقد ، اعتبار و رفتار پس انداز است. رفتار مالی ضعیف شامل عدم برنامه ریزی بودجه و انباشت بدهی بیش از حد است که ممکن است منجر به پریشانی مالی شود (شورای برنامه ریزی مالی مالزی ، 2016). یکی از عواملی که می تواند بر رفتار مدیریت مالی تأثیر بگذارد ، نگرش مالی است (Pankow ، 2012). همچنین می توان آن را به عنوان وضعیت ذهن ، عقیده و قضاوت در مورد امور مالی توصیف کرد.

مدیریت مالی مجموعه ای پیچیده از رفتارها و تصمیمات است که می تواند به عنوان تابعی از اهمیت و دشواری اجرای رفتار و همچنین توانایی ها ، مهارت ها و فرصت های افراد برای انجام چنین رفتارهایی تغییر کند (Parahiyangan ، 2013). رفتار مالی مبتنی بر مخارج ، پس انداز ، بازنشستگی و سرمایه گذاری و مدیریت بدهی در دامنه این مطالعه است. یکی از تلاش ها برای شکل دادن به شخصیت رفتارهای مالی ، طبق گفته سینا و نویا (2012) ، با افزایش رفتار مدیریت مالی شخصی است. امور مالی شخصی اصطلاحی است که مدیریت پول ، پس انداز و سرمایه گذاری شما را در بر می گیرد. این شامل بودجه ریزی ، تعیین هدف ، پس انداز ، وام ، بیمه ، بیمه ، بازنشستگی و هر چیز دیگری است که با پول شما ارتباط دارد. در هر سنی این مهم است که یاد بگیرید چگونه امور مالی خود را عاقلانه مدیریت کنید و هرچه زودتر شروع کنید ، بهتر است. ایدا و دوینتا (2010) اظهار داشتند كه پنج اقدامات مورد نیاز از نظر مدیریت رفتار خوب مالی ، كنترل هزینه ها ، پرداخت صورتحساب به موقع ، تهیه برنامه ها برای امور مالی آینده ، تهیه پول برای خود و خانواده است. علاوه بر این ، Tham ، Dastane ، Johari و Ismail (2019) همچنین فاش کردند که عوامل خطر درک شده مصرف کنندگان بر رفتار مصرف کننده تأثیر می گذارد.

عبدالله و همکاران.(2019) اظهار داشت که تفاوت های جنسیتی در امور مالی بین زن و مرد بر رفاه مالی یک فرد تأثیر خواهد گذاشت. بکمن و منخوف (2008) گزارش دادند که زنان اغلب به عنوان ریسک ریسک شناخته می شوند ، زیرا آنها با دقت تصمیم مالی می گیرند. آگاتا (2008) تأیید كرد كه مردان خطرات را به همراه دارند زیرا آنها آن را راهی برای سرمایه گذاری و ضرب پول می دیدند. بنابراین ، ما می توانیم یک فرضیه تهیه کنیم.

H1: تفاوت معنی داری در رفتار مالی بین مردان و زنان وجود دارد.

2. 3سواد مالی

چندین تعریف گسترده از سواد مالی در آثار ادبیات وجود دارد. سواد مالی توانایی درک و استفاده مؤثر از مهارتهای مختلف مالی از جمله مدیریت مالی شخصی ، بودجه بندی و سرمایه گذاری است (داولینگ و همکاران ، 2008). لوساردی و میچل (2014) سواد مالی را در مقاله بررسی خود به عنوان تعریف کردند."توانایی مردم در پردازش اطلاعات اقتصادی و تصمیم گیری آگاهانه در مورد برنامه ریزی مالی ، انباشت ثروت ، بدهی و حقوق بازنشستگی."از طرف دیگر ، OECD-Infe (2016) سواد مالی را به عنوان "ترکیبی از آگاهی ، دانش ، مهارت ، نگرش و رفتار لازم برای تصمیم گیری های مالی سالم و در نهایت دستیابی به رفاه مالی فردی توصیف می کند."بنابراین ، مفهوم سواد مالی چند بعدی است و نه تنها دانش بلکه مهارت ها ، نگرش ها و رفتار واقعی را منعکس می کند.

تقویت سواد مالی برای این امکان که افراد بتوانند دانش و مهارت های لازم را برای بهبود بهزیستی مالی خود داشته باشند ، ضروری است. بنابراین ، برای زندگی روزمره ما برای تصمیم گیری های مالی صحیح و برآورده کردن خواسته های مالی فعلی و آینده ضروری است (Braunstein & Welch ، 2002). افراد از همه جنبه های زندگی باید این ظرفیت را داشته باشند و برای مدیریت پس انداز و هزینه های شخصی ، سرمایه گذاری عاقلانه و وام با مسئولیت پذیری با توجه به اهداف و شرایط مالی خود آماده باشند.

بهبود سواد مالی در همه بخش های جامعه نیاز به یک رویکرد منظم ، پایدار و هماهنگ برای ایجاد تغییر رفتاری طولانی مدت دارد. با این حال ، سواد مالی ناکافی در بزرگسالان نوظهور طبق گفته میچل (2011) و Poterba و همکاران زیاد بود.(2007). نیاز به سواد مالی توسط وضعیت مالی ضعیف افراد مشهود است: غرق شدن در بدهی بدون برنامه بودجه و تصمیم گیری های گمراه کننده در مورد پول آنها. بیشتر این رفتارهای مالی ضعیف ناشی از بی سوادی مالی است. لوساردی و همکاران.(2010) سواد مالی را در بین جوانان با استفاده از جدیدترین موج بررسی طولی ملی سال 1997 از جوانان مورد بررسی قرار داد. ما نشان دادیم که سواد مالی کم است. کمتر از یک سوم از بزرگسالان جوان دانش اساسی در مورد نرخ بهره ، تورم و تنوع ریسک دارند. سواد مالی به شدت با ویژگی های جامعه شناختی و پیچیدگی مالی خانواده مرتبط بود. به طور خاص ، یک مرد تحصیل کرده در کالج که والدینش سهام و پس انداز بازنشستگی داشتند ، حدود 45 درصد درصد بیشتر از یک زن با تحصیلات دبیرستانی که والدین آنها ثروتمند نبودند ، در مورد تنوع ریسک می دانستند. بی سوادی در مورد امور مالی در بزرگسالان در حال ظهور امروزه باعث می شود که پس از شروع مرحله بازنشستگی ، آنها را در شرایط دشوار زندگی کنند. چگونه بزرگسالان نوظهور پول خود را مدیریت می کنند ، نگرش آنها را نسبت به پول شکل می دهد. نقش سواد مالی بر مدیریت پول فرد تأثیر می گذارد (زولفاریس و همکاران ، 2020) و همچنین مشارکت شخص در بازار مالی (نگوین و نگوین ، 2020). Sabri and AW (2019) دریافتند که سواد مالی در تصمیمات سرمایه گذاری افراد و احتمال داشتن یک برنامه ریز مالی تأثیر دارد. بنابراین ، فرضیه فرموله شده است ؛

H2: بین سواد مالی و رفتار مالی بزرگسالان در حال ظهور رابطه مثبت معنی داری وجود دارد.

2. 4خودکارآمدی

خودکارآمدی به اعتقاد فرد به ظرفیت خود برای اجرای رفتارهای لازم برای تولید عملکرد خاص اشاره دارد (اختر ، 2008). طبق گفته های LAPP (2010) ، بدهی پایین تر ، مشکلات مالی کمتری ، استرس مالی پایین تر ، مدیریت پس انداز خوب و خوشبختی مالی با کارآیی بهتر مالی همراه بوده است. بزرگسالان در حال ظهور با درجه بالایی از خودآگاهی مالی شناخته شده مالی با توانایی خود در به دست آوردن اطلاعات برای تصمیم گیری مالی ، توانایی آنها در انتخاب هوشمندانه و توانایی آنها در کنترل مالی خوب متقاعد می شوند (هادر و همکاران ، 2013). علاوه بر این ، شیائو و همکاران.(2011) به ارتباط مثبت غیرمستقیم بین بهره وری مالی و رضایت مالی و بهزیستی مالی اشاره کرد. مدیریت امور مالی شخصی شخصی بیش از دانش مالی و سواد است: یک فرد همچنین به توانایی های خود نیاز به احساس اعتماد به نفس یا "اعتماد به نفس" دارد. این ویژگی شخصی در ادبیات روانشناسی به عنوان "خودکارآمدی" شناخته شده است. فارل و همکاران.(2016) اهمیت خودکارآمدی مالی یک فرد را در توضیح رفتار مالی شخصی آنها از طریق استفاده از یک ابزار روان سنجی بررسی کرد. یافته های آنها نشان داد که زنان با خودکارآمدی مالی بالاتر-یعنی با اطمینان بیشتر در ظرفیت های مدیریت مالی خود-به احتمال زیاد محصولات سرمایه گذاری و پس انداز را در اختیار دارند و کمتر از محصولات مربوط به بدهی در اختیار دارند. علاوه بر این ، مطالعات قبلی ارتباط مثبت با بهزیستی مالی از نظر اثربخشی مالی نشان می دهد (شیم و همکاران 2009). بنابراین فرضیه به شرح زیر است:

H3: بین خودکارآمدی و رفتار مالی بزرگسالان در حال ظهور رابطه مثبت معنی داری وجود دارد.

2. 5خودپسند

مهارت های مقابله ای فعالیت ها یا رفتارهایی است که ما آموخته ایم ، یا ممکن است به طور طبیعی انجام دهیم که در حال حاضر از آن برای کمک به مدیریت موقعیت های استرس زا یا احساسات بیش از حد استفاده می کنیم. خودپسندی به عنوان یک تلاش مداوم برای تغییر شناخت و رفتار افراد برای مقابله با برخی از خواسته های خارجی یا داخلی ، مانند استرس مالی که برای فراتر از منابع فرد اندازه گیری می شود ، تعریف می شود (Folkman et al. ، 1986). بر اساس مطالعه قبلی ، محققان به ندرت استراتژی های مقابله ای غیر از حمایت مستقیم مالی را برای فشار مالی و بهزیستی ذهنی مطالعه می کنند. مکانیسم خودپوست استراتژی اتخاذ شده توسط افراد در رویدادهای معامله ای فردی و زیست محیطی است. استرس زمانی اتفاق می افتد که افراد با خواسته های بالاتری روبرو می شوند که از منابع افراد فراتر می رود. رویدادهای معامله ای باعث استرس می شوند و منجر به انواع مختلف استراتژی های خودکنترلی می شوند که مستلزم کاهش استرس است (لازاروس ، 1993). به طور کلی ، سلامت و روانشناسی شامل راهکارهای مقابله ای می شود که افراد به دلیل مشکلات پزشکی یا مشکلات سلامت روان استرس را تجربه کنند (Folkman et al. ، 1986 ؛ Wei et al. ، 2008). وضعیت اقتصادی اقتصادی پایین (SES) با استفاده بیشتر از مقابله مالی متمرکز بر احساسات و استفاده کمتر از مقابله مالی متمرکز بر مشکل مرتبط است. مقابله مالی متمرکز بر مشکل و احساسات متفاوت با استرس مالی و پریشانی روانی اجتماعی است. این نتایج حاکی از آن است که SE های کم ممکن است باورهای کنترل فرد را کاهش دهند ، که به نوبه خود احتمال انتخاب فرآیندهای مقابله با مالی مؤثر را کاهش می دهد و در نتیجه باعث ضرر مضاعف می شود.(Alamgir et al. ، 2010 ؛ Caplan & Schooler ، 2007). دوره های طولانی استرس می تواند بر سلامت جسمی ، روحی و عاطفی تأثیر بگذارد و مشکلاتی را که بسیاری از جوامع کم درآمد و متوسط در دوران اقتصادی مشکل با آن روبرو هستند ، ایجاد کند. همانطور که ما در مورد راه های تقویت بهداشت و تأمین مالی توسعه جامعه در سطح نهادی فکر می کنیم ، باید تأثیراتی را که بی ثباتی مالی می تواند بر نتایج سلامت در سطح فردی داشته باشد به خاطر بسپاریم (چوی ، 2009). مکانیسم خودمختار به نحوه مدیریت افراد استرس ، که از منابع داخلی یا خارجی هر فرد فراتر می رود ، اشاره دارد. مطالعات مقابله ای اولیه بیشتر به موضوعات روانشناختی فردی متمرکز شده بود (چو و چی ، 2001 ؛ اوزیر و همکاران ، 2008 ؛ وی و همکاران ، 2008). بنابراین ، ما می توانیم فرضیه ای را تهیه کنیم که:

H3: رابطه مثبت و معنی داری بین خودشان و رفتار مالی بزرگسالان در حال ظهور وجود دارد.

3. روش شناسی

3. 1داده ها و نمونه ها

تکنیک نمونه گیری به کار رفته در این تحقیق یک نمونه گیری منظم است. نمونه گیری سیستماتیک یک روش نمونه گیری احتمال است که در آن محققان اعضای جمعیت را در یک بازه منظم (یا k) انتخاب می کنند که از قبل تعیین می شود. برای نمونه برداری از کل 1 ، 100 پاسخ دهنده از 11 شعبه مشاوره اعتباری و مدیریت بدهی (AKPK) در کل مالزی ، از سیستماتیک استفاده شد. هر شاخه برای به دست آوردن 100 پاسخ دهنده هدف قرار گرفت. پاسخ دهندگان شرکت کنندگان مشاوره اعتباری و مدیریت اعتبار (AKPK) و مشتریان پیاده روی ، از جمله کسانی بودند که به دنبال خدمات مشاوره اعتباری ، مشاوره برای مدیریت بدهی و در برنامه آموزش مالی بودند. پاسخ دهندگان باید بین 18 سال و بالاتر سن داشته باشند. هر 3 شرکت کننده و مشتریان پیاده روی به عنوان یک پاسخ دهنده انتخاب می شوند. با این حال ، برای این مقاله ، ما پاسخ دهندگان زیر نمونه ای در گروه سنی بین 18 تا 40 سال داریم. دلیل این امر این است که ما می خواهیم بفهمیم که عوامل آسیب پذیری مالی در بین کارمندان جوان چیست.

3. 2متغیر و اندازه گیری

پرسشنامه شامل شش بخش اصلی بود. بخش اول جمعیت شناختی پاسخ دهندگان (به عنوان مثال ، جنس ، سن و وضعیت تأهل) و پروفایل های اقتصادی و اجتماعی (به عنوان مثال ، شغل ، نسبت پس انداز درآمد و تعداد وابستگان) را به خود اختصاص داد. در بخش های زیر سؤالاتی برای هر سازه ، یعنی رفتار مالی ، سواد مالی ، خودکارآمدی و خودپسندی ارائه شده است. رفتارهای مالی در پنج مورد فرعی با 24 مورد ، یعنی مدیریت نقدی ، مدیریت اعتبار ، برنامه ریزی بازنشستگی ، برنامه ریزی املاک و مدیریت ریسک اتخاذ شده از راجنا و همکاران آشکار می شود.(2011) ، در 5 نقطه از مقیاس لیکرت ، "1 = کاملاً مخالف" با "5 = کاملاً موافق" اندازه گیری شد. سواد مالی از طریق 27 بیانیه ارائه شده در قالب درست/نادرست اندازه گیری شد. این سؤالات شامل چندین حوزه از جمله مدیریت جریان نقدی ، مدیریت بدهی ، پس انداز و سرمایه گذاری ، برنامه ریزی بازنشستگی ، مدیریت ریسک ، محصولات اسلامی ، مالیات بر املاک و برنامه ریزی املاک و سؤالات کلی در مورد سیستم مالی مالزی بود. مقیاس اندازه گیری خودکارآمدی 12 مورد از چن و همکاران بود.(2001) ، در مقیاس 5 نقطه ای لیکرت اندازه گیری شد ، از "1 = کاملاً مخالف" تا "5 = کاملاً موافق". ابزار خود در حال انسداد از Caplan و Schooler (2007) به دست آمد که اندازه گیری مقابله با سویه های مالی را اندازه گیری می کند. این چهار مورد در مقیاس لیکرت 5 نقطه ای اندازه گیری شد ، از "1 = کاملاً مخالف" تا "5 = کاملاً موافق".

3. 3تحلیل و بررسی

جدول 1 مقادیر آلفا کرونباخ را برای آزمون آزمایشی و داده های واقعی نشان می دهد. مقادیر آلفای کرونباخ برای آزمایش آزمایشی بین 0. 689 تا 0. 909 به طور قابل توجهی زیاد است در حالی که برای بررسی واقعی ، مقادیر با دامنه 0. 721 تا 0. 930 کمی بیشتر است. مقادیر آلفا بیش از 0. 7 نشان دهنده قابلیت اطمینان بالای مقیاس (Nually & Bestein ، 1994) است که از مطالعات گذشته اقتباس شده است. بنابراین ، مقیاس ها برای هر سازه موارد مرتبط با هم دارند و می توانند مفهوم مورد نظر سازه را اندازه گیری کنند.

جدول 1: تجزیه و تحلیل قابلیت اطمینان مقیاس

برای تجزیه و تحلیل داده ها ، از بسته آماری علوم اجتماعی (SPSS) نسخه 22. 0 (SPSS) استفاده شد. از تجزیه و تحلیل تک متغیره توصیفی برای توصیف الگوهای پاسخ استفاده شد. پروفایل های جمعیتی و اقتصادی و اقتصادی پاسخ دهندگان از نظر فراوانی ، درصد ، میانگین و انحراف استاندارد شرح داده شده است. یک آزمون t مستقل برای شناسایی تفاوت در رفتار مالی بر اساس جنسیت انجام شد. از همبستگی پیرسون برای تعیین روابط برای تجزیه و تحلیل دو متغیره استفاده شد. سرانجام ، تجزیه و تحلیل چند متغیره مانند رگرسیون چندگانه برای تشخیص عوامل تعیین کننده رفتار مالی بزرگسالان در حال ظهور انجام شد. در این مطالعه ، سواد مالی ، خودکارآمدی ، خودپسند و متغیرهای رفتار مالی وارد رگرسیون شد.

4. نتایج و بحث

4. 1نمایه پاسخ دهنده

در بین پاسخ دهندگان بزرگسالان در حال ظهور ، مردان (52. 3 ٪) کمی بیشتر از زنان (7 /47 ٪) بودند ، تقریباً دو سوم از آنها (7 /61 ٪) بین 30 تا 39 سال ، متاهل (63. 8 ٪) و دارای آموزش عالی بودند(65. 1 ٪). اگرچه دو سوم تحصیلات عالی داشتند ، اما درآمد آنها کمتر از 3،000 RM در ماه بود. اکثریت مالزی (5 /76 ٪) و بالاترین گروه در بخش خصوصی (43. 6 ٪) کار می کردند و پس از آن بخش دولتی (30. 6 ٪) و تنها بخش کمی از خود اشتغالی (13. 1 ٪) بود.

4. 2وضعیت مالی پاسخ دهنده

وضعیت مالی پاسخ دهندگان در جدول 3 نمایش داده می شود. از نظر پس انداز ، بالاترین گروه کسانی بودند که از درآمد خود (1 تا 10 ٪) صرفه جویی نمی کردند که کمی بیشتر از نیمی (51. 3 ٪) از پاسخ دهندگان است. 49 درصد از پاسخ دهندگان دارای ارزش خالص منفی بودند و بیشتر از ارزش دارایی خود بدهی داشتند و پس از آن کسانی که دارای ارزش خالص خالص (29. 7 ٪) بودند که بدهی برابر با ارزش دارایی است. فقط یک پنجم از پاسخ دهندگان (3 /21 ٪) ارزش خالص مثبت داشتند.

جدول 2: مشخصات پاسخ دهنده (790 = n)

جدول 3: وضعیت مالی پاسخ دهنده (790 نفر)

کسانی که قادر به صرفه جویی بودند ، در مقایسه با بالاترین گروه (37. 4 ٪) ، کوچکترین گروه را در میان آنها (2 /17 ٪) تشکیل می دادند. در نتیجه ، این نسبت پس انداز کم در اکثر آنها توجیه کرد. از آنجا که پاسخ دهندگان از جمله کسانی هستند که کمتر از 40 سال قدمت دارند ، که به عنوان جوان در نظر گرفته می شود ، اکثر آنها ممکن است دارای وام اجاره اتومبیل یا وام وام باشند. نسبت خدمات بدهی نیز با این امکانات همراه بود که تقریباً دو سوم (64. 6 ٪) نسبت به 20 درصد از درآمد خالص خود داشتند. این می تواند بدهی بالا را در مقایسه با ارزش دارایی در بین این بزرگسالان نوظهور پشتیبانی کند.

4. 3رفتار مالی بر اساس جنسیت

جدول 4: تفاوت در رفتار مالی بر اساس جنسیت

4. 4رابطه بین متغیرها

جدول 5: ماتریس همبستگی پیرسون

برای سواد مالی ، دانش و مهارت های بالاتر در مدیریت امور مالی ، افراد را قادر می سازد تا رفتار مالی مثبت را انجام دهند. نتیجه مطابق با اکبن-سلکوک و آلیوک-ییلماز (2014) است که سواد مالی و همبستگی آن را بین دانشجویان دانشگاه ترکیه ارزیابی کرده اند ، با تأکید ویژه بر نقش آموزش رسمی ، رویکردهای یادگیری و تأثیرات والدین. سواد مالی توسط بررسی سواد مالی دانشجویی دانشجویی ، که دانش را در چهار حوزه ارزیابی می کند ، اندازه گیری شد: مدیریت مالی عمومی ، پس انداز و وام ، بیمه و سرمایه گذاری. نتایج رگرسیون نشان داد که آموزش رسمی مالی در کالج ، یک رویکرد عمیق برای یادگیری و آموزش مستقیم مالی توسط والدین به طور قابل توجهی با نمرات سواد مالی بالاتر همراه است. خودکارآمدی بالاتر به اعتقاد به توانایی های ما ، برآورده کردن چالش ها و انجام یک کار با موفقیت اشاره دارد (اختر ، 2008). خودکارآمدی منجر به رفتار مالی مثبت تر خواهد شد. همچنین منجر به بدهی پایین تر و پس انداز بیشتر می شود (لاپ ، 2010).

خودپوست بیشتر در بین پاسخ دهندگان منجر به درک بهتر نحوه ارتباط رفتار مالی و فعالیتهای مالی با بهبود زندگی بزرگسالان در حال ظهور در مالزی خواهد شد. بنابراین ، مکانیسم های خودپسندی بالاتر مهم هستند. به همین ترتیب ، مطالعات گذشته برای خودپینگ توسط احمد و همکاران مورد بررسی قرار گرفته است.(2017) در مورد اثر واسطه ساز سازوکارهای خودپوست بر ارتباط بین شیوه های مالی و امنیت مالی خانوارهای سرپرست زن. مشخص شد که مکانیسم های خودمختار با واسطه رابطه بین سویه های مالی و امنیت مالی.

روابط دیگر در ماتریس همبستگی بین متغیرهای مستقل مورد استفاده در رگرسیون چندگانه مانند سواد مالی ، خودکارآمدی و خودپوست ، هرچند قابل توجه ، همبستگی کم بین آنها داشت. همبستگی های پایین حاکی از هیچ مسئله ای از چند قطبی بودن در بین متغیرهای مستقل در رگرسیون چندگانه برای رفتار مالی نیست.

4. 5پیش بینی کننده رفتار مالی بزرگسالان نوظهور

جدول 6: نتایج رگرسیون چندگانه برای عوامل تعیین کننده رفتار مالی بزرگسالان در حال ظهور

یادداشت ها: r = 0. 371 ؛r 2 = 0. 137 ؛تنظیم شده r 2 = 0. 134 ؛f = 38. 361 ؛سیگf = 0. 000 ؛پ< 0.05*; p < 0.01**.

5- نتیجه گیری و پیامدها

این مطالعه سواد مالی ، خودکارآمدی و خود را از منظر رفتاری مورد بررسی قرار داده است. این مطالعه نشان داد که فقدان سواد مالی و شیوه های مدیریت ضعیف بر تعداد زیادی از بزرگسالان در حال ظهور در مالزیایی تأثیر می گذارد و سواد مالی برای هدایت رفتار مالی آنها بسیار مهم است. علاوه بر این ، مشخص شد که خودکارآمدی قوی ترین تعیین کننده در مقایسه با سواد مالی و خودپینگ در مدل رفتار مالی است. یافته ها تأکید می کنند که سواد مالی باید در مدارس و دانشکده ها به عنوان بخشی از برنامه درسی آنها معرفی شود. علاوه بر این ، والدین با داشتن الگوهای خوب نقش دارند که رفتار مالی جوانان خود را در مراحل اولیه زندگی خود شکل می دهد. علاوه بر این ، مقامات باید از در دسترس بودن و سهولت دسترسی به متخصصان و مشاوران مالی برای بزرگسالان شاغل برای دریافت مشاوره مناسب اطمینان حاصل کنند. یافته های مربوط به اهمیت و تأثیر رفتار مالی بر سواد مالی کلی ، خودکارآمدی و استراتژی خودپینگ باید به خوبی به مشاوران و مشاوران مالی مستقل ابلاغ شود تا در خدمات خود تأثیر بگذارد.

علاوه بر این ، بزرگسالان در حال ظهور باید از عدم وجود رفتار مناسب مالی با بودجه ریزی ، کنترل هزینه های آنها ، تمرین زندگی در وسایل ، نظارت مداوم بر هزینه ها ، صرفه جویی در عمل و برنامه ریزی برای پیری و هزینه های غیر منتظره آگاه شوند. خانواده ها و مؤسسات آموزشی باید جوانان را برای نجات تشویق کنند ، آنها را آموزش دهند تا با خرید غیر ضروری ، غیر برنامه ریزی شده ، تحریک کننده نباشند و به سمت دستیابی به موفقیت باشند. برای این منظور ، آنها باید قبل از تصمیم گیری نهایی در مورد امور مالی ، محصولات مالی ، سیاست ها و شرکت ها را در نظر بگیرند. علاوه بر این ، آنها باید در مورد اهمیت نظارت بر هزینه و رفتار صرفه جویی شوند. از این رو ، یافته ها و پیامدهای مطالعه برای همه مالزی ها اعمال می شود.

این مطالعه چندین یافته قابل توجه دارد ، اما در تحقیقات آینده محدودیت های مختلفی برای پرداختن به آن دارد. اول از همه ، این مطالعه مقطعی است که ظرفیت آن برای استنباط علیت را محدود می کند. برای تحقیقات آینده ، یک مطالعه طولی برای بررسی اثرات پیش بینی کننده های ارائه شده در این مطالعه پیشنهاد شده است. ثانیا ، این مطالعه از اندازه گیری ذهنی مدیریت دامنه پول استفاده کرده است. اگرچه معتبر است ، تحقیقات آینده می تواند این مطالعه را با یک اندازه گیری عینی تکمیل کند که دو اندازه گیری اندازه گیری عینی و ذهنی را مقایسه می کند. چنین رویکردهایی جهت موفقیت آمیز را برای تحقیقات آینده فراهم می کند. سرانجام ، متغیرهای روانشناختی باید در تحقیقات آینده در نظر گرفته شوند ، زیرا این متغیرها می توانند احساس شخص را از نزدیک مرتبط کنند ، به خصوص با احساس مدیریت پول.

سپاسگزاریها

نویسندگان آرزو می کنند که برای تأمین بودجه این مطالعه با عنوان "تعیین کننده های برنامه مدیریت بدهی ، احتمال کمتری را در بین شرکت کننده برنامه مدیریت بدهی Agensi Dan Pengurusan Kredit شرکت کنند" ، قدردانی خود را از The Universiti Putra Malaysia (GP-IPS/2017/9572700) ابراز کنند.

تصدیق

نویسندگان مایلند برای تأمین بودجه این مطالعه با عنوان "تعیین کننده های برنامه مدیریت بدهی ، احتمال کمتری را در بین شرکت کننده برنامه مدیریت بدهی Agensi Dan Pengurusan Kredit شرکت کنند" ، قدردانی خود را از The Universiti Putra Malaysia (GP-IPS/2017/9572700) ابراز کنند.