گزینه های سرمایه گذاری شما برای آماده سازی برای بازنشستگی هنگامی که یک کارفرما 401 (k) ارائه نمی دهد چیست؟

اگر کارفرمای شما گزینه های 401 (k) را ارائه نمی دهد شامل IRAS ، حساب کارگزاری و حساب های انفرادی 401 (k) است.

طی 40 سال گذشته ، 401 برنامه (k) به رایج ترین نوع برنامه بازنشستگی ارائه شده توسط کارفرمایان خصوصی تبدیل شده است. از سپتامبر 2021 ، طبق گفته موسسه شرکت سرمایه گذاری ، دارایی 7. 3 تریلیون دلار در برنامه های 401 (k) و حدود 60 میلیون شرکت کننده فعال برگزار می شود.

با این حال ، حتی در میان چنین پیشرفت هایی ، بسیاری از آمریکایی ها هنوز این نوع حساب پس انداز بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان را ندارند. اما این بدان معنا نیست که شما باید پس انداز بازنشستگی را به طور کلی کنار بگذارید. روش های بسیاری دیگر برای کنار گذاشتن پول برای اطمینان از آماده شدن برای آینده وجود دارد.

بسیاری از آمریکایی ها هنوز یک برنامه 401 (k) ندارند

براساس گزارشی از مرکز استنفورد در مورد طول عمر ، حدود نیمی از خانواده های آمریکایی به یک برنامه بازنشستگی مبتنی بر کار دسترسی دارند. دلایل مختلفی برای این امر وجود دارد. علاوه بر این واقعیت که در حال حاضر هیچ الزام قانونی وجود ندارد که کارفرمایان مزایای بازنشستگی را ارائه دهند ، مانند برنامه 401 (k) ، بسیاری از آمریکایی ها به این برنامه ها دسترسی ندارند زیرا خود اشتغالی هستند یا کارگران قرارداد هستند.

اگر در این شرایط هستید ، خبر خوب این است که گزینه های دیگری نیز وجود دارد. در حالی که بودجه بازنشستگی خود می تواند چالش برانگیز باشد ، صرفه جویی در هزینه برای آینده و شروع به انجام این کار در اسرع وقت مهم است تا در کنار خود باشید - و مزیت علاقه مرکب در سالها پس انداز.

"وقتی نوبت به پس انداز بازنشستگی می رسد ، تعداد زیادی از وسایل نقلیه پس انداز در دسترس افراد بدون برنامه تحت حمایت کارفرمایان ، خود اشتغالی یا حتی کسانی که به دنبال نجات در خارج از یک کارفرمای سنتی 401 (k) هستند ، وجود دارد."سری ردی ، معاون رئیس جمهور ارشد بازنشستگی و راه حل های درآمد در مدیر.

4 گزینه سرمایه گذاری برای آماده سازی برای بازنشستگی

تعدادی از گزینه های محبوب حساب شامل حساب های بازنشستگی فردی سنتی یا Roth (IRAS) ، حساب کارگزاری ، SEP IRA یا حتی یک انفرادی 401 (K) است. هر نوع حساب دارای مزایا و مضراتی است که بر اساس وضعیت و نیازهای مالی منحصر به فرد شما متفاوت خواهد بود.

1. حساب های IRA

همانطور که از نام آن پیداست ، IRA ها به یک کارفرما گره خورده اند. آنها حسابهای سرمایه گذاری بازنشستگی به تنهایی تأمین می شوند که وضعیت تصویب مالیات را ارائه می دهند ، که در زیر توضیح خواهیم داد. متداول ترین گزینه ها سنتی یا Roth IRA است.

IRA های سنتی به شما کمک می کنند تا با اجازه دادن به دارندگان حساب برای مشارکت های قابل کسر مالیات، یک تخم لانه بازنشستگی بسازید. ردی توضیح می دهد: "شما می توانید سهم IRA را از مالیات های خود در سالی که مشارکت کرده اید کسر کنید، که درآمد مشمول مالیات شما را کاهش می دهد."

پول موجود در این نوع حساب نیز امکان رشد مالیات معوق را دارد و تا زمانی که برداشت نکنید مشمول مالیات نمی شود. هنگامی که شروع به استفاده از وجوه سنتی IRA خود می کنید، بر اساس گروه درآمدی شما در آن زمان، از توزیع ها مالیات می گیرند. شما می توانید از 59 ½ سالگی شروع به برداشت پول بدون جریمه کنید.

با Roth IRA، اکنون مالیات بر سهم پرداخت می کنید که می تواند مزایایی را ارائه دهد. به عنوان مثال، از آنجایی که قبلاً بر روی پول مالیات پرداخت کرده اید، توزیع ها بدون مالیات هستند. اما این تنها مزیت نیست. کاترین تیرنی، استراتژیست ارشد بازنشستگی ادوارد جونز، می گوید: «کمک ها را می توان در هر زمانی توزیع کرد، زیرا شما قبلاً روی آن دلارها مالیات پرداخت کرده اید.

با این حال، اگر توزیع ها را خیلی زود انجام دهید - قبل از ½ 59 - ممکن است مشمول مالیات و جریمه شوید. اگر از راثی که کمتر از پنج سال باز است شروع به گرفتن پول کنید، این مورد نیز صادق است.

با این حال، هنگام استفاده از Roth برای آماده شدن برای بازنشستگی، تفاوت های مشخصی وجود دارد. مهمتر از همه، محدودیت های درآمدی برای افرادی که واجد شرایط استفاده از Roth هستند وجود دارد. طبق گزارش IRS، برای سال 2023، درآمد شما برای یک زوج متاهل باید کمتر از 228000 دلار و اگر مجرد هستید کمتر از 153000 دلار باشد تا بتوانید از Roth IRA استفاده کنید.

چه از یک IRA سنتی و چه Roth IRA استفاده کنید، درک یکی از اشکالات اصلی این نوع حساب نیز مهم است: محدودیت های کم مشارکت سالانه. طبق IRS، حداکثر سقف کمک سالانه برای سال 2023، 6500 دلار برای افراد زیر 50 سال یا 7500 دلار در صورت 50 سال یا بیشتر است.

2. حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات سنتی

اغلب به عنوان یک حساب کارگزاری نامیده می شود، یک حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات همچنین می تواند گزینه ای برای پس انداز پول برای بازنشستگی زمانی که به 401 (k) دسترسی ندارید، باشد. استفاده از حساب کارگزاری به شما این امکان را می دهد که با جمع آوری مجموعه ای از دارایی ها، برای بازنشستگی درآمد کسب کنید. این می تواند شامل سهام، اوراق قرضه و صندوق های سرمایه گذاری مشترک باشد.

استفاده از حساب سرمایه گذاری سنتی برای پس انداز بازنشستگی مزایای زیادی دارد، از جمله توانایی انتخاب هر نوع دارایی که می خواهید. علاوه بر این، هیچ محدودیت درآمدی هنگام افتتاح حساب کارگزاری وجود ندارد - به این معنی که برخلاف Roth IRA، آنها در دسترس همه هستند، صرف نظر از اینکه درآمد سالانه شما چقدر باشد.

ردی می گوید: «در حالی که کارگزاری ها مزایای مالیاتی محدودی دارند، از مزایای متعددی برخوردارند که محدودیت های کمتر و انعطاف پذیری بیشتری نسبت به خودروهایی مانند IRA ارائه می دهند."با یک حساب کارگزاری، می توانید در هر زمان و بدون مالیات یا جریمه پول برداشت کنید. این نقدینگی یکی از بهترین دلایلی است که یک سرمایه گذار ممکن است علاقه مند به نگهداری دارایی در یک کارگزاری باشد. علاوه بر این، اگر سایر مشارکت های غیر مشمول مالیات، مانند IRA را به حداکثر برسانید، یک حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات مانند یک کارگزاری به شما امکان می دهد تا با محدودیت کمی پس انداز کنید.

3. SEP IRA

برای کسانی که صاحب مشاغل، خوداشتغالی، مشاغل آزاد یا کارگران قراردادی هستند، طرح بازنشستگی کارمند ساده (SEP) IRA گزینه دیگری است.

Tieey می گوید: «طرح های SEP IRA طیف وسیعی از مزایا را ارائه می دهد."آنها نسبتا ساده و ارزان هستند، نیازی به پرونده های IRS یا مدیریت خاصی ندارند، برای کارفرما کسر مالیات هستند و مشارکت سالانه در این طرح اجباری نیست."

SEP IRAها معمولاً از قوانین سرمایه گذاری و توزیع مشابه IRAهای سنتی پیروی می کنند. این بدان معناست که درآمدها با مالیات معوق هستند و توزیع ها به عنوان درآمد عادی مالیات می شوند. علاوه بر این، توزیع ها را می توان در هر زمان انجام داد. با این حال، در صورتی که قبل از 59 ½ وجوه دریافت کنید و واجد شرایط هیچ گونه استثنای جریمه نباشید، 10 درصد جریمه برای دلارهای قبل از مالیات وجود خواهد داشت.

Tieey می افزاید: «به طور کلی، افراد باید در سالی که 72 ساله می شوند و هر سال بعد، حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) را از برنامه خود دریافت کنند. برای SEP IRA، هیچ استثنایی از قوانین RMD برای افرادی که بازنشسته نشده اند وجود ندارد.

4. سولو 401 (k)

در نهایت، اگر کسب وکاری را اداره می کنید که شامل هیچ کارمندی نمی شود یا تنها کارمند دیگر همسرتان است، ممکن است یک 401(k) انفرادی، که گاهی به عنوان یک شرکت کننده 401 (k) نامیده می شود، ارزش بررسی داشته باشد.

ردی می گوید: «اگر برنامه ای برای استخدام کارمندان دیگر ندارید و پس اندازها را فقط برای خودتان تلقی می کنید، یک 401 (k) انفرادی می تواند یک گزینه عالی باشد. با این نوع طرح ها، می توانید تا 22500 دلار در سال 2023 به عنوان تعویق کارمند، با 25 درصد اضافی به عنوان سهم کارفرما، پس انداز کنید.

مزایای این حساب شامل کمک هایی است که شما به عنوان «کارفرما» برای کسب وکارتان از مالیات کسر می کنید و درآمدها تا زمان برداشت به تعویق می افتد.

غذای آماده

سرمایه گذاری برای بازنشستگی یکی از مهمترین اقداماتی است که می توانید برای ایجاد آینده مالی سالم انجام دهید. حتی بدون حمایت از کارفرمایان 401 (k) ، شما باید به همان اندازه که شخصاً می توانید به بازنشستگی کمک کنید و هرچه زودتر شروع کنید. گزینه هایی برای انواع نیازهای مالی در دسترس است و بسیاری از گزینه ها شامل مزایای مالیاتی هستند.

Tieey می گوید: "با توجه به متوسط امید به زندگی ، بازنشستگی شما می تواند 25 تا 30 سال طول بکشد ، به طور بالقوه حتی طولانی تر."وی گفت: "تأمین اجتماعی می تواند به شما در رفع برخی از نیازهای درآمد بازنشستگی کمک کند ، اما هرگز برای تأمین تمام نیازهای درآمد شما طراحی نشده است. به طور متوسط ، این حدود 30 ٪ تا 40 ٪ از درآمد قبل از بازنشستگی شما را جایگزین می کند ، بنابراین مهم است که اطمینان حاصل کنید که روی آنچه برای ذخیره و سرمایه گذاری نیاز دارید تمرکز می کنید تا تمام نیازهای خود را در بازنشستگی تأمین کنید. "

توصیه های Fortune را در فیس بوک و توییتر دنبال کنید.

افشای سرمقاله: مشاوره ، نظرات یا رتبه بندی های موجود در این مقاله صرفاً مربوط به تیم تحریریه Fortune است. این محتوا توسط هیچ یک از شرکای وابسته ما یا اشخاص ثالث دیگر مورد بررسی یا تأیید قرار نگرفته است.