چرا ایالات متحده آمریکا به یک دلار دیجیتال نگاه می کند

با توجه به اینکه کمتر مصرف کنندگان از پول نقد به طور منظم و کشورهای بیشتری که ارز مجازی را اتخاذ می کنند ، بانک مرکزی فدرال رزرو نیویورک و چندین بانک بزرگ دیگر ماه گذشته یک برنامه آزمایشی 12 هفته ای را برای آزمایش استفاده از یک دلار دیجیتال راه اندازی کردند. اما برخی از کارشناسان و فعالان این سؤال را مطرح می کنند که آیا یک ارز دیجیتالی به پتانسیل خود عمل می کند ، مانند مقرون به صرفه تر کردن بانکداری.

این برنامه آخرین مرحله توسط بانک مرکزی برای شروع کار خود است. این تلاش ها همچنین به دنبال معرفی قانون ECASH در ماه مارس توسط نماینده استفان لینچ ، D-Mass است. این لایحه که توسط سه قانونگذار دموکراتیک دیگر که توسط هر یک از اتاق های دیگر تصویب نشده بود ، از وزارت خزانه داری فراخوانده می شود تا قدم بردارد. اجرای یک ارز دیجیتالی که توسط دولت ساخته شده است.

"واقعیت این است که پول نقد - یعنی ارز فیزیکی - در هر اقتصادی در برخی از کشورها در راه است. دیگر ، "گفت اسوار پراساد ، استاد سیاست تجارت در دانشگاه کرنل.

با استفاده از نشانه های دیجیتال به نمایندگی از سپرده های مشتریان ، خلبان در حال آزمایش چگونگی حل و فصل این نشانه ها از طریق بانک مرکزی با استفاده از دفترچه ای است که توسط موسسات به اشتراک گذاشته شده است.

هنگامی که به درستی اجرا شود ، یک ارز دیجیتال بانک مرکزی می تواند انتقال پول را آسانتر و هزینه های کمتری برای افراد و مشاغل - به ویژه برای افرادی که توانایی استفاده از بانکهای تجاری سنتی را ندارند - کند. کارشناسان می گویند ، اما این همچنین می تواند به یک تهدید حریم خصوصی تبدیل شود.

هنگامی که بخشی مبهم از فناوری مالی ، ارزهای دیجیتال در پنج سال گذشته به جریان اصلی تبدیل شده اند - به ویژه ، به عنوان علاقه به Bitcoin Cryptocurrency افزایش یافته است. ارزهای رمزنگاری شده روش پرداخت خارج از سیستم های رسمی بانکی را ارائه داده اند اما علاقه افزایش یافته است زیرا آنها نیز به هدف گمانه زنی های مالی تبدیل شدند و ثروت به سرعت پیروز شد و خیلی راحت تر از بین رفت. هنگامی که Cryptocurrency Exchange FTX در ماه گذشته فروپاشید ، مشتریان عادی نتوانستند وجوه خود را پس بگیرند و تحقیقات SEC ، دفتر دادستان ایالات متحده در نیویورک و کنگره را انجام دهند و اتهامات علیه مدیرعامل سابق سام بانکمن را به عهده گرفت.

ارزهای دیجیتالی بانک مرکزی مانند آن که فدرال رزرو با روشهای مهم با ارزهای رمزنگاری شده است. بسیاری از ارزهای رمزنگاری شده توسط هر کسی که توانایی "معدن" ارز را با استفاده از رایانه ها برای حل معادلات پیچیده می تواند ایجاد کند. اما یک ارز دیجیتال بانک مرکزی یکی از آنها است که توسط یک بانک مرکزی ، یک بانک مرکزی ، به عنوان یک ارز سخت ، از آن حمایت می شود و از آن حمایت می شود.

با استفاده از پول نقد در معاملات دیجیتالی در بسیاری از تنظیمات ، پراساد گفت: این سؤال برای بانک مرکزی "پس از آن می شود که آیا با صدور فرم دیجیتالی ارز خود ، زنده ماندن پول خود را در سطح خرده فروشی حفظ خواهد کرد."

ارزهای دیجیتال به دلایل مختلف توسط حداقل 15 بانک مرکزی از جمله چین ، کانادا و جامائیکا مورد آزمایش قرار گرفته اند. چین که از سال 2020 خلبانی ارز دیجیتالی خود را آغاز کرد ، یوان دیجیتال را قبل از بازی های زمستانی المپیک 2022 گسترش داد. به گفته برخی از کارشناسان ، یوان دیجیتال می تواند یک ارز بین المللی برای رقابت در برابر دلار ایجاد کند ، و همچنین سیستم پرداختی مشابه با شرکتهای چینی مانند WeChat یا Alipay ایجاد کند. بانک ذخیره کارائیب شرقی ، که از این نظر منحصر به فرد است که برای هشت کشور ارز را صادر می کند ، یک ارز دیجیتالی ایجاد کرد که برای کاهش هزینه های معاملات در مرزها و ارائه خدمات مالی به افرادی که از بانک ها استفاده نمی کنند ، ایجاد می کند.

Prasad گفت ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) می تواند به افراد بدون حساب های بانکی کمک کند تا به خدمات مالی ، از جمله پرداخت های بدون پول ، دسترسی پیدا کنند.

پراساد گفت: "CBDC ممکن است این شکاف را پر کند و همچنین ممکن است رقابت بیشتری ایجاد کند ، که می تواند هزینه های پرداخت دیجیتال در ایالات متحده را کاهش داده و گزینه های جایگزین را ارائه دهد."

بانکی در دسترس تر؟

در ایالات متحده ، 4. 5 درصد از خانوارها "بدون بانک" هستند (به این معنی که هیچ کس در خانه حساب بانکی ندارد) ، براساس نظرسنجی 2021 توسط FDIC. آمریکایی های سیاه پوست ، لاتین ها و افراد فقیرتر به احتمال زیاد بدون دسترسی به بانکداری هستند. شایع ترین دلیل ذکر شده این بود که هیچ کس در خانواده بودجه کافی برای تأمین حداقل الزامات سپرده نداشته است. از آنجا که سیستم های پرداخت دیجیتالی مانند Venmo یا Apple Pay نیاز به استفاده از حساب های بانکی یا کارت های اعتباری دارند ، افراد بدون آن خدمات مالی نمی توانند از چنین سیستم های پرداختی استفاده کنند.

ماریو کوچک ، استاد علوم اجتماعی علوم اجتماعی در دانشگاه کلمبیا ، گفت که خدماتی که اغلب توسط افراد بی پناه مانند وام های پرداخت روزانه مورد استفاده قرار می گیرند ، عمدتاً به صورت آنلاین حرکت کرده اند.

اسمال می گوید: «در این فضا، می توانید تصور کنید که ایجاد یک ارز دیجیتال بانک مرکزی در مقابل چیزی مانند بیت کوین ممکن است تأثیر مثبتی داشته باشد.

اما اسمال هشدار می دهد که خدمات پرداخت جدید مانند دلار دیجیتال نیز می تواند نابرابری های خدمات مالی موجود را بازسازی کند.

اسمال گفت: "من فکر می کنم شیطان در جزئیات است.""انتظار من این است که افرادی که بیشترین احتمال را برای پذیرش ارزهای دیجیتال دارند، افرادی باشند که به خوبی به خدمات مالی آنلاین و همچنین به سیستم بانکی متصل هستند. و بنابراین ممکن است که اگر مراقب نحوه اجرای آن نباشیم، نابرابری های موجود را تشدید می کند.»

برخی از بانک های مرکزی، از جمله چین، کیف پول های دیجیتالی ایجاد کرده اند که به مشتریان اجازه می دهد ارز دیجیتال صادر شده مستقیماً توسط بانک ها را نگه دارند. اما بعید است که فدرال رزرو آمریکا مستقیماً با مشتریان کار کند. بر اساس گزارش "آینده پول" وزارت خزانه داری که در ماه سپتامبر منتشر شد، اجازه دادن به مشتریان برای نگهداری ارز دیجیتال با بانک ذخیره یک احتمال است، اگرچه "مدل عملی تر" یک سیستم دو لایه است که از واسطه هایی مانند بانک های خصوصی استفاده می کند. ارز دیجیتال برای مشتریان صادر کند.

پراساد گفت: «فکر می کنم فدرال رزرو نمی خواهد در موقعیتی قرار گیرد - و هیچ بانک مرکزی واقعاً نمی خواهد در موقعیتی باشد که شروع به گرفتن سپرده کند.

پراساد گفت که گرفتن سپرده، فدرال رزرو را به تخصیص اعتبار نیز سوق می دهد و خود را به عنوان یک تهدید رقابتی احتمالی برای بانک های تجاری معرفی می کند.

هیچ بانک مرکزی واقعاً نمی خواهد تهدیدی برای سیستم بانکداری تجاری ایجاد کند زیرا بانک های تجاری برای ایجاد اعتبار در یک اقتصاد بسیار مهم هستند. بنابراین من فکر می کنم از دیدگاه بانک مرکزی، فکر می کنم هدف «ضرر نکن» در اینجا مطرح می شود.»

اما او پیشنهاد کرد که دولت می تواند بانک های تجاری را ملزم کند تا خدمات کم یا بدون کارمزد را برای مشتریانی که تراکنش های کوچک با ارز دیجیتال انجام می دهند، ارائه دهند، چیزی که سایر کشورهایی که ارزهای دیجیتال را راه اندازی می کنند، قبلاً شروع به بررسی کرده اند.

J. W. میسون، دانشیار اقتصاد در کالج عدالت کیفری جان جی، تردید دارد که دلار دیجیتال راهی برای رسیدگی به مسئله مردمی که به خدمات مالی دسترسی ندارند، باشد.

این مفهوم "برای توجیه فدرال رزرو به دنیای این فناوری جدید هیجان انگیز و جالب ، که بسیاری از افراد بسیار هیجان زده هستند ، استفاده شده است ، اما واقعاً هیچ ارتباطی با مشکلاتی که شناسایی شده اند ، ندارند."میسون گفت.

"یک مشکل واقعی وجود دارد که باید در آنجا حل شود. اما شما واقعاً نیازی به ارز جدید ندارید. "

میسون گفت تغییرات نظارتی ، از جمله اجازه دادن به اداره پست مجدداً خدمات بانکی یا محدود کردن هزینه های بانک های تجاری را محدود می کند ، راهی بهتر برای کمک به کسانی است که بی پناه هستند.

"می دانید ، ما می توانیم بانک ها را تنظیم کنیم. این کاری است که ما می توانیم انجام دهیم. "

نگرانی یا حمایت از حریم خصوصی؟

همچنین مسائل مربوط به حفظ حریم خصوصی با ارز دیجیتال وجود دارد. دلار ایالات متحده به شکل پول نقد بدون نظارت قابل استفاده است. سیستم های پرداخت دیجیتالی مانند برنامه ها و کارت اعتباری سوابق را ترک می کنند و احتمالاً یک دلار دیجیتال دنباله مشابهی را ترک می کند.

لیا هلند از سازمان حقوق دیجیتال برای آینده گفت: "این می تواند از نظر حقوق حریم خصوصی ما به طور چشمگیری از هر جهت پیش برود."

در حال حاضر ، برنامه های پرداخت مانند Venmo یا CashApp می توانند داده های مربوط به نوع خریدهایی را که می کنید ، که می تواند با اشخاص ثالث به اشتراک گذاشته شود ، غالباً برای اهداف بازاریابی برداشت کند. خرده فروشان همچنین معمولاً مصرف کنندگان خاص را از طریق خرید آنلاین ، رسانه های اجتماعی و برنامه های وفاداری ردیابی می کنند. هنگامی که صحبت از دولت ایالات متحده است ، وزارت خزانه داری معاملات را که مظنون به فعالیت تروریستی است ، نظارت می کند ، در حالی که IRS مستلزم این است که مالیات دهندگان در صورت دریافت بیش از 10،000 دلار در یک یا معاملات مرتبط با آن ، برای محافظت در برابر جرایم مالی ، فرم ویژه ای را پر کنند.

Prasad موافقت می کند که حریم خصوصی یک نگرانی برای یک دلار دیجیتال خواهد بود و گفت که جمع آوری داده های کاربر یکی از دلایلی است که دولت چین می خواست ارز دیجیتالی خود را صادر کند نه اینکه اجازه دهد این زمینه توسط شرکت های خصوصی کنترل شود.

در آنجا ، شرکت های خصوصی که معاملات دیجیتالی را ارائه می دادند "در حال جمع آوری داده های عظیمی از داده ها بودند ، که تا همین اواخر آنها حاضر به اشتراک گذاری با دولت نبودند."

از طرف دیگر ، هلند گفت: یک دلار دیجیتال محافظت از حریم خصوصی ، که سعی در سودآوری با استفاده از اطلاعات مربوط به رفتار مالی شما نداشته است ، بهبود نسبت به سایر خدمات پرداخت خواهد بود.

هلند گفت: "دلار دیجیتال می تواند به عنوان بازگشت به حریم خصوصی باشد."

برخی از قانونگذاران به این بحث ها توجه کرده اند. لایحه پیشنهادی ECASH از وزارت خزانه داری خواست تا یک ارز دیجیتالی را به گونه ای دنبال کند "که به حفظ حریم خصوصی ، احترام ناشناس بودن و حداقل خواص تولید کننده داده های معامله ای از ارز فیزیکی" و در خدمت افرادی که قادر به تهیه سنتی نیستند ، خدمت می کند. خدمات مالی مانند بانک ها.

علیرغم این تلاش کنگره (تحقق نیافته) برای حمایت از حریم خصوصی مصرف کننده ، هلند گفت که توانایی نظارت بر "معاملات دیجیتال برای قانون گذاران و قانونگذاران بسیار وسوسه انگیز است. و بنابراین ، برای اینکه آنها واقعاً یک دلار دیجیتال با حفظ حقوق ایجاد کنند ، این یک نبرد سربالایی خواهد بود. "

سمت چپ: هنگامی که به درستی اجرا شد ، یک ارز دیجیتال بانک مرکزی می تواند انتقال پول را آسانتر و هزینه های کمتری برای افراد و مشاغل - به ویژه برای افرادی که قادر به استفاده از بانکهای تجاری سنتی نیستند - آسان کند. عکس پرونده توسط اندرو کلی/ رویترز < SPAN> برخی از قانونگذاران از این مباحث یادداشت کرده اند. لایحه پیشنهادی ECASH از وزارت خزانه داری خواست تا یک ارز دیجیتالی را به گونه ای دنبال کند "که به حفظ حریم خصوصی ، احترام ناشناس بودن و حداقل خواص تولید کننده داده های معامله ای از ارز فیزیکی" و در خدمت افرادی که قادر به تهیه سنتی نیستند ، خدمت می کند. خدمات مالی مانند بانک ها.